재산이 있어도 기초연금 받을 수 있는 경우 — 소득인정액 낮추는 합법적 방법

 

"집도 있고 예금도 좀 있으니 기초연금은 안 되겠지." 이렇게 지레 포기하시는 어르신들이 매우 많습니다.

그런데 사실은 재산이 상당히 있어도 기초연금을 받을 수 있는 경우가 많습니다.

기초연금은 단순히 재산 총액으로 결정하는 것이 아니라 소득인정액이라는 복잡한 계산식으로 결정됩니다.

이 계산식에는 지역별 기본 공제, 공제, 부채 차감 등 다양한 혜택이 숨어 있습니다. 이 글에서는 2026년 최

신 기준으로 소득인정액을 합법적으로 낮추는 방법을 구체적으로 안내해 드립니다.

 

📊 2026년  기초연금 핵심 기준

 

💙 단독가구 선정 기준액 월247만 원 이하

 

 

👫 부부가구 선정 기준액 월395만 월 이하

 

 

 💰 근로소득만 있을 때 최대 수령 가능 소득 월 468만 원까지도 가능

 

 

📌 중요

2026년 단독가구 선정기준액은 월 247만 원으로 전년보다 19만 원(8.3%) 인상되었습니다. 근로소

득은 기본공제액 116만 원을 먼저 빼고, 나머지의 30%를 추가 공제하기 때문에 실제로는 월 468만

원의 근로소득이 있어도 기초연금을 받을 수 있습니다.  

 

 

 

대구 화원에 사시는 72세 어르신의 이야기입니다. 시가 3억 5천짜리 아파트에 살고 예금도 5천만 원이

있어 "기초연금은 받을 수 없겠지"라고 생각하고 신청조차 안 하셨습니다. 아들이 복지로 홈페이지

에서 모의계산을 해봤더니 대도시 기본공제 1억 3,500만 원, 금융 재산 공제 2,000만 원 등을 적용하

면 소득인정액이 생각보다 훨씬 낮게 나왔습니다. 즉시 주민센터에 신청했고 결과는 기초연금 수급

대상이었습니다. 매달 347,500원씩 받게 된 어르신은 "신청도 안 해보고 포기했으면 1년에 420만

원을 그냥 날린 것"이라며 크게 안도하셨습니다. 모르면 손해, 알면 혜택  — 반드시 모의계산부터

해보세요.

 

 

🧮 소득인정액이란? 계산 구조 이해하기

 

소득인정액은 실제 소득과 재산을 소득으로 환산한 금액의 합계입니다. 이 금액이 선정기준액(단독 247만

원) 이하여야 기초연금을 받을 수 있습니다.

 

📐소득인정액 계산 공식

 

소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액

소득평가액 = (근로소득 – 116만 원) ⨉ 70% + 기타 소득
재산의 소득환산액 = [(일반재산 – 지역별 공제) + (금융재산 – 2,000만 원) – 부채] ⨉4% ÷ 12

 ✅ 핵심 : 공제가 많을수록 소득인정액이 낮아집니다!

 

 

💡 소득인정액을 합법적으로 낮추는 방법

 

1

지역별 기본공제 최대한 활용하기

대도시 거주 시 1억 3,500만 원이 자동 공제됩니다

일반 재산 산정 시 거주 지역에 따라 대도시는 1억 3,500만 원, 중소도시는 8,500만 원, 농어촌은 7,250만

원을 기본으로 공제해 줍니다. 즉, 서울 · 수도권 · 광역시 거주자는 일반 재산에서 1억 3,500만 원이 먼저

빠집니다. 주택 공시지가 기준이므로 실거래가와 차이가 있습니다.

 💡 예시 : 공시지가 3억 원짜리 서울 아파트 → 3억  – 1억 3,500만 원 = 1억 6,500만 원만 재
산으로 계산 

2

금융재산 2,000만 원 공제 활용

예금 · 적금 등 금융재산에서 2,000만 원은 무조건 빠집니다

금융재산에서도 2,000만 원을 빼줍니다. 본문 내용을 입력하세요. 예금이 6,000만 원이라면 4,000만 원만

재산으로 계산됩니다. 단, 생활비를 예금으로 보유하는 것이 사망보험금이니 퇴직금보다 유리할 수 있습니

다. 금유재산을 분산해서 보유하는 것은 효과가 없습니다. – 전체 합계로 계산하기 때문입니다.

 💡 예시 : 예금 6,000만 원  → 6,000만 – 2,000만 = 4,000만 원 ⨉ 4% ÷ 12 = 월 133,333원

으로 환산

 

3

부채(대출)를 재산에서 차감하기

주택 담보 대출 · 전세 보증금 반환 채무 등 인정됩니다

계산식에서 부채를 빼줍니다. 주택 담보 대출, 전세 보증금 반환 채무, 금융기관 대출 등이 해당됩니다. 대출

이 있다면 반드시 신고하세요. 대출 1억 원이 있다면 소득환산액에서 월 약 33만 원이 줄어드는 효과가 납이

다. 단, 가족 간 차용증 없는 비공식 채무는 인정되지 않습니다.

 💡 증빙서류 : 금융기관 대출 잔액증명서 · 전세 계약서 등 제출 필요

4

근로소득 공제 최대한 반영받기

116만 원 공제 후 나머지의 30% 추가 공제 —  생각보다 크게 줄어듭니다

근로소득의 경우 매달 116만 원을 먼저 공제한 뒤 남은 금액의 30%를 추가로 공제합니다. 예를 들어 월

200만 원 근로소득이 있다면:(200만 – 116만) ⨉ 70% = 약 58만 8천 원만 소득으로 반영됩니다. 아르바

이트 · 파트타임으로 일하는 어르신도 포기하지 마세요.

💡 예시 계산 : 월 200만 원 근로 → (200 – 116) ⨉ 0.7 = 58.8만 원만 소득 반영

월 300만 원 근로  → (300 – 116) ⨉ 0.7 = 128.8만 소득 반영

5

자녀 소득 · 재산은 포함되지 않습니다

부양의무자 기준 없음 —  자녀가 고소득이어도 관계없습니다

기초연금 소득인정액 계산 시 오직 신청자 본인과 배우자의 소득 및 재산만 고려됩니다. 자녀의 소득이 아무

리 높아도, 자녀와 함께 살아도 영향을 받지 않습니다. "자식이 잘 버니까 우리는 안 되겠지"는 완전한 오해

입니다. 단, 자녀에게 증여한 재산이 있다면 심사 대상이 될 수 있으니 주의하세요.

 💡 주의 : 최근 5년 내 자녀에게 증여한 재산은 심사 시 확인할 수 있습니다.

 

 

📋 지역별 기본공제액 · 재산 환산율 한눈에 보기

 

지역구분	일반재산 기본공제	금융재산 공제	재산 환산율
대도시 (서울 · 수도권 · 광역시)	1억 3,500만 원	2,000만 원	연 4% ÷ 12
중소도시 (일반 시 지역)	8,500만 원	2,000만 원	연 4% ÷ 12
농어촌 (읍 · 면 지역)	7,250만 원	2,000만 원	연 4% ÷ 12

 

⚠ 이런 경우는 불리합니다 — 주의사항

✔ 고급 자동차 (배기량 3,000cc ↑ 또는 4천만 원 이상)는 재산에 그대로 산정됩니다.

 ✔ 골프 · 콘도 회원권은 100% 재산으로 잡힙니다.

✔ 국민연금 수령액이 클수록 기초연금 감액 가능성이 높아집니다.

✔ 최근 자녀에게 증여한 재산니 있으면 심사 대상이 될 수 있습니다.

✔ 주거 외 추가 부동산(땅, 오피스텔 등)은 지역 기본공제 없이 전액 산정

 

🚨 절대 하면 안 됩니다

재산을 숨기거나 허위로 신고하면 수급 자격 박탈 + 부정 수급 환수 처분을 받습니다. 소개해 드린 방

법은 모두 제도가 정한 합법적인 공제 범위 안의 것들입니다. 불법적인 방법은 절대 시도하지 마세요.

 

 

✅ 지금 당장 해야 할 3가지

 

1

복지로 모의계산기로 먼저 확인

1분이면 수급 가능 여부를 바로 알 수 있습니다

복지로 누리집(bokjiro.go.kr)에서 [복지서비스] → [모이계산] → [기초연금] 메뉴에서 부모님의  대략적인

월 소득과 재산, 대출금 등을 입력하면 수급 가능성과 예상 연금액을 바로 확인할 수 있습니다.

🔗 바로가기 :  bokjiro.go.kr  → 복지서비스 → 모의계산 → 기초연금

📞 노인복지상담센터 : 129 (무료 전화 상담)

2

주민센터에서 정확한 상담받기

모의계산과 실제 결과가 다를 수 있습니다

모의계산은 참고용이며 실제 심사 결과와 차이가 날 수 있습니다. 가까운 읍·면·동 주민센터에 방문해 담당

공무원에게 상세 상담을 받으세요. 필요 서류를 안내해 드리며, 신청서 작성도 도와 드립니다.

 📅 신청 시기 : 만 65세 생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청 가능합니다.

3

포기하지 말고 반드시 신청하기

자격이 되어도 신청 안 하면 한 푼도 못 받습니다

 

기초연금은 가만히 있는다고 알아서 통장에 들어오는 돈이 아닙니다. 자격이 되어도 직접 신청하지 않으면

한 푼도 받을 수 없습니다. 탈락하더라도 이의신청이 가능하며, 다음 해에 기준이 바뀌면 다시 신청할 수 있

습니다.

 💡 소급 지급 불가 : 신청한달부터만 지급되므로 늦을수록 손해입니다. 오늘 바로 신청하세요.

 

 

📌 마무리 — 핵심 요약

✔ 재산이 있어도 각종 공제를 적용하면 소득인정액이 크게 줄어듭니다.

✔ 대도시 거주자는 일반재산에서 1억 3,500만 원이 자동 공제됩니다.

✔ 금융재산은 2,000만 원이 공제되고 나머지만 환산됩니다.

✔ 주택 대출 · 전세 채무는 재산에서 그대로 차감됩니다. — 반드시 신고하세요

✔ 자녀 소득과 재산은 전혀 영향이 없습니다 — 부양의무자 기준 없음.

✔ 먼저 복지로(bokjiro.go.kr) 모의계산 또는 129 상담으로 확인하세요.

✔ 기초연금은 반드시 직접 신청해야 하며, 소급 지급이 안 됩니다. 오늘 바로 신청하세요.

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